自2025年1月1日起，阿联酋已实施一项全国性强制规定，要求所有私营部门雇主为员工提供健康保险。这一重大政策调整旨在确保所有居民（包括外籍人士）都能获得基本的医疗保健服务。尽管该规定适用于所有酋长国，但迪拜、阿布扎比和 北部酋长国在实施细节和具体要求方面存在显著差异。本指南为外国客户提供了关于如何有效应对这些法规的详细概述。
功能 | 迪拜 | 阿布扎比 | 北部酋长国 |
雇主的责任 | 仅限员工 | 员工及其直系亲属 | 雇员 + 家政服务人员 |
最低保障范围 | 基本福利计划 | “Thiqa”计划 | 基本医疗保险套餐 |
年度保费范围（一人） | 1万至2万迪拉姆 | 1万至2万迪拉姆 | 1万至2万迪拉姆 |
监管机构 | DHA | DOH | 因酋长国而异 |
在阿联酋购买健康保险时，一个关键的决定是在个人保险计划和团体保险计划之间做出选择：
这些保险计划专为个人投保人设计，让居民或外籍人士能够根据自身的医疗需求和预算选择保障范围。自由职业者、小企业主或所在公司未提供医疗保险的员工通常会选择个人保险计划。此类计划在选择保障项目方面具有灵活性，但与团体保险相比，保费可能较高。
团体保险通常由雇主提供，通过一份保单为员工及其家属提供保障。由于风险由多人分担，团体保险通常更具成本效益。在迪拜和阿布扎比，法律要求雇主为员工提供健康保险，因此团体保险成为最常见的选择。此类保险计划既确保符合当地法律法规，又能让员工享受到必要的医疗福利。
功能 | 个人计划 | 团体保险 |
适用对象 | 一人（投保人）；被抚养人可单独添加 | 某公司的员工（通常包括家属） |
成本 | 保费由个人支付；金额可能较高 | 通常由雇主支付；对员工来说更划算 |
灵活性 | 可根据个人需求和预算进行定制 | 针对整个群体的标准化保障；个性化定制较少 |
法律要求 | 适合自由职业者或未通过雇主获得保险的个人 | 迪拜和阿布扎比的雇主必须为员工提供以下保障 |
最适合 | 自由职业者、小企业主或未通过雇主参保的被抚养人 | 寻求经济实惠且符合合规要求的保险保障的企业和员工 |
阿联酋政府于2025年推出了一项新的基本医疗保险套餐，年费为320迪拉姆。这项经济实惠的保险方案为1至64岁的个人提供基本保障，涵盖以下内容：
· 年度赔付限额为150,000迪拉姆
· 可使用阿联酋全境的7家医院、46家诊所和45家药房
· 慢性病和既往病史的保险覆盖，无需等待期
· 无需自付额的远程医疗服务（药房服务除外）
适用对象：“基本福利计划”是月收入低于4,000迪拉姆的迪拜居民必须拥有的最低健康保险保障。根据法律规定，迪拜的所有雇主都必须为员工提供符合迪拜卫生局（DHA）要求的、至少达到最低标准的健康保险保障。
承保范围（典型）：迪拜及整个阿联酋境内的住院、门诊、产科及急诊服务（仅限紧急救治）。承保限额和自付额由迪拜卫生局（DHA）批准的保险公司设定，并根据《基本福利计划》（EBP）框架规定了年度赔付上限和明确的除外责任。
为何重要：迪拜的“基本福利计划”（EBP）确保所有居民都能获得基本医疗保健服务，同时使雇主和个人能够负担得起保费。雇主必须确认其选择的保险计划已获得迪拜卫生局（DHA）的批准，并符合EBP保障的参保资格和薪资标准。
适用对象：基础计划专为低收入员工及符合监管机构规定条件的员工设计；该计划还与面向本国公民的“Thiqa”社会保险计划相衔接。阿布扎比的雇主必须确保其员工（在许多情况下还包括直系亲属）参加符合规定的保险计划。
承保范围（典型情况）：阿布扎比境内的住院、门诊和急诊服务；急诊护理通常在整个阿联酋境内均予承保（阿布扎比境外的急诊稳定治疗），具体限额和自付额由卫生部（DOH）批准的保险计划规定。
为何重要：阿布扎比的“基本计划”在提供最低医疗保障标准的同时，还使特定群体的保费得以降低。雇主必须核实所选计划是否已获得卫生部（DOH）针对相关员工类别的批准。
适用对象：从2025年在全国范围内实施的举措开始，北部酋长国推出了经监管机构批准的基础套餐，旨在为沙迦、阿治曼、拉希德、富查伊拉和乌姆盖万等酋长国的私营部门员工和家政工人提供最低保障。
保障范围（典型情况）：涵盖核心门诊、住院和急诊护理，设有适度的年度最高赔付限额和共付额结构；该基础计划旨在确保保费负担得起（基础法定保险套餐的保费通常在320至350阿联酋迪拉姆之间）。
为何重要：该计划在北部地区的推行，使此前缺乏统一规定的各酋长国实现了最低保障范围的标准化，并改善了低收入工人的医疗服务可及性。
标准化“基础”或“必备”计划框架为合规性提供了保障，并为低收入工人和家政人员设定了经济实惠的入门级保费。
在迪拜，“基本福利计划”（EBP）为月薪低于4,000迪拉姆的员工及其家属/家政工人规定了最低福利标准；收入较高的员工即使不符合EBP的参保条件，仍须达到最低标准。
阿布扎比的基本保险计划涵盖该酋长国内的住院、门诊和急诊护理，急诊保障范围覆盖整个阿联酋；该计划面向监管机构界定的低收入群体，以较低的年保费进行推广。
除了基础计划外，外派人员还可以从多种保障级别中进行选择：
中档计划：年费在3,000至7,000迪拉姆之间，提供更广泛的医疗保障，年度赔付限额为187,268迪拉姆至500,000迪拉姆。
高级保险计划：年费从8,000阿联酋迪拉姆起，此类计划通常涵盖全球范围（有时不包括美国/加拿大），并包含私立医院单人间及专科治疗。
家庭计划：将多名家庭成员的保险保障合并到一份保单中，通常比单独购买个人保单更划算。
许多主要的国际和本地保险公司，包括Cigna、Bupa、MetLife、ADNIC和Sukoon（原阿曼保险公司），都为北酋长国的居民提供全面且覆盖全球的保险计划。这些高质量的保险计划通常为整个阿联酋的居民提供与迪拜和阿布扎比相同的广泛保障范围。
比较 | 基础套餐 | 高级套餐 |
年度限额 | AED 150,000. | 最高500万迪拉姆，或无上限。 |
年保费 | 价格大幅下调，最低仅需320至550迪拉姆。 | 价格要高得多，起价约为10,000迪拉姆起。 |
自付额 | 较高，具体取决于服务内容，最高可达20%至30%。 | 大多数服务为极低或为零。 |
网络 | 仅限指定诊所和政府批准的医院。 | 拥有覆盖广泛的顶级私立医院和诊所网络。 |
孕产 | 具体的次限额（例如，分娩费用为10,000迪拉姆）。 | 更高的限额（例如，25,000–50,000迪拉姆）。 |
额外福利 | 最低限度；不包括牙科、眼科或替代医学。 | 通常包括牙科、眼科、健康管理计划以及心理健康保障。 |
遵守当地法规：确保您的健康保险政策符合各酋长国的具体要求，以避免受到处罚，并确保签证和居留手续顺利办理。
量身定制的保险方案：请充分考虑您员工及其家人的医疗需求。建议选择提供全面保障的保险方案，包括门诊、住院、产科、牙科和心理健康服务。
费用影响：虽然基本医疗保险套餐价格实惠，但附加保障选项可能会导致保费增加。请权衡成本与收益，在不超出预算限制的前提下，选择最合适的保障方案。
与其他服务的集成：与FMC Group 等服务提供商合作，将健康保险与其他人力资源服务（如薪资核算和签证办理）进行集成，以优化运营流程并确保合规。
酋长国 / 地区 | 主要功能（2025年更新） |
迪拜 | 根据DHA的指导方针，雇主必须提供保险；保费上调5%至20%，且保障范围更广 |
阿布扎比 | 雇主为员工及其家属（配偶和3个孩子）提供保险；Thiqa的保障范围扩展及共付额调整 |
北部酋长国 | 新的全国性强制规定；低成本基础保险计划（320–350迪拉姆）；改善医疗服务可及性 |
许多搬迁至阿联酋的外籍人士或外派员工，经常询问现有的外国或国际健康保险单是否足以满足签证要求并获得医疗服务。
简而言之：不，仅靠国外的健康保险不足以满足阿联酋的要求。
阿联酋法律规定，所有居民必须投保一家获得当地许可的医疗保险提供商。
在迪拜和阿布扎比，办理居留签证的签发或续签手续时，必须提供符合规定的当地健康保险证明。
阿联酋的医院和诊所通常不会直接向外国保险公司开具账单。这意味着外籍人士可能需要先自掏腰包支付大笔费用，然后再申请理赔，这在财务上存在一定风险。
各酋长国均实施了最低保障计划框架（例如迪拜的“基本福利计划”、阿布扎比的“基础计划”），而外国保险公司很少能与之接轨。
即使外籍人士拥有全球范围的保险，其保障范围也可能不符合迪拜卫生局（DHA）或阿布扎比卫生局（DOH）规定的最低保障标准。
当地医疗保险与签证签发直接相关。若无法提供符合要求的当地保险证明，则无法办理居留签证。
是的，国际健康保险作为补充保险确实很有价值：
对于在阿联酋使用Employer of Record （EOR ）服务的公司而言，健康保险义务依然至关重要：
阿联酋对不遵守健康保险规定的行为处以重罚：
签证和居留问题：
法律问题：
在 FMC Group，我们专注于为在阿联酋开展业务的外国客户提供量身定制的健康保险解决方案。我们的服务包括：
如需获得个性化协助，或进一步了解我们如何协助您的企业应对阿联酋的健康保险环境，请联系我们。
