Los Emiratos Árabes Unidos han establecido uno de los sistemas de seguro médico más completos y obligatorios de Oriente Medio, garantizando a todos los residentes, incluidos los expatriados, el acceso a servicios sanitarios de calidad.
A partir del 1 de enero de 2025, los EAU han implementado un mandato a nivel nacional que requiere que todos los empleadores del sector privado proporcionen seguro de salud a sus empleados. Este importante cambio político tiene por objeto garantizar que todos los residentes, incluidos los expatriados, tengan acceso a los servicios sanitarios esenciales. Aunque el mandato se aplica en todos los Emiratos, existen notables diferencias en la aplicación y los requisitos entre Dubai, Abu Dhabi y los Emiratos del Norte. Esta guía ofrece a los clientes extranjeros una descripción detallada de cómo navegar eficazmente por esta normativa.
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Sr. Peter J. Heidinger
Chairman
Característica | Dubai | Abu Dhabi | Emiratos del Norte |
Responsabilidad del empresario | Sólo empleados | Empleados + familiares directos | Empleados + trabajadores domésticos |
Cobertura mínima | Plan de prestaciones esenciales | Programa Thiqa | Paquete básico de seguro de enfermedad |
Prima anual Gama una persona | 10.000-20.000 AED | 10.000-20.000 AED | 10.000-20.000 AED |
Organismo regulador | DHA | DOH | Varía según el emirato |
A la hora de contratar un seguro médico en los EAU, una de las decisiones clave es elegir entre un plan individual y un seguro colectivo:
Diseñados para asegurados individuales, estos planes permiten a los residentes o expatriados seleccionar la cobertura en función de sus necesidades médicas personales y su presupuesto. Los planes individuales suelen ser elegidos por autónomos, propietarios de pequeñas empresas o empleados cuyas empresas no ofrecen cobertura sanitaria. Ofrecen flexibilidad a la hora de seleccionar las prestaciones, pero las primas pueden ser más elevadas en comparación con la cobertura colectiva.
Los seguros colectivos, que suelen proporcionar las empresas, cubren a los empleados -y a menudo a sus dependientes- bajo una única póliza. Los planes colectivos suelen ser más rentables, ya que el riesgo se reparte entre varias personas. En Dubai y Abu Dhabi, las empresas están obligadas por ley a proporcionar seguro médico a su personal, por lo que el seguro colectivo es la opción más común. Estos planes garantizan el cumplimiento de la legislación local al tiempo que ofrecen a los empleados acceso a las prestaciones sanitarias esenciales.
Característica | Planes individuales | Seguro colectivo |
A quién cubre | Una persona (tomador del seguro); las personas a cargo pueden añadirse por separado | Empleados de una empresa (suele incluir a las personas a su cargo) |
Coste | Las primas las paga el individuo; pueden ser más elevadas | Suele pagarla el empresario; más rentable para los trabajadores |
Flexibilidad | Adaptable a las necesidades personales y al presupuesto | Cobertura estandarizada para todo el grupo; menos personalización |
Requisitos legales | Adecuado para autónomos o particulares sin cobertura patronal | Obligatorio para los empresarios de Dubai y Abu Dhabi |
Lo mejor para | Autónomos, propietarios de pequeñas empresas o personas a cargo no cubiertas por la empresa | Empresas y empleados que buscan una cobertura rentable y conforme a las normas |
El gobierno de los EAU introdujo en 2025 un nuevo paquete de seguro médico básico con un precio de 320 AED al año. Esta opción asequible ofrece cobertura esencial para personas de entre 1 y 64 años e incluye:
- Límite de cobertura anual de 150.000 AED
- Acceso a siete hospitales, 46 clínicas y 45 farmacias de los EAU
- Cobertura de enfermedades crónicas y enfermedades preexistentes sin periodos de carencia
- Servicios de telesalud sin copagos (excepto servicios de farmacia)
A quién va dirigido: El Plan de Prestaciones Esenciales constituye la cobertura sanitaria mínima exigida a los residentes en Dubai que ganan menos de 4.000 AED al mes. Todos los empleadores de Dubái están obligados por ley a proporcionar a su personal al menos el nivel mínimo de cobertura de seguro médico en el marco de un plan conforme con la DHA.
Qué cubre (típico): Servicios de hospitalización, ambulatorios, de maternidad y de urgencias dentro de Dubái y en todo el territorio de los EAU para la atención de urgencias. Los límites de cobertura y los copagos los fijan las aseguradoras autorizadas por la DHA, con topes anuales de prestaciones y exclusiones definidas en el marco del EBP.
Por qué es importante: El Plan de Prestaciones Esenciales de Dubai garantiza que todos los residentes tengan acceso a un nivel básico de asistencia sanitaria, al tiempo que mantiene unas primas asequibles para empresarios y particulares. Los empleadores deben confirmar que la póliza elegida está aprobada por la DHA y se ajusta a los criterios de elegibilidad y salariales para la cobertura del EBP.
A quién va dirigido: El Plan Básico está destinado a los empleados con rentas más bajas y a los que reúnen los requisitos exigidos por la normativa reguladora; también se ajusta al régimen social Thiqa para los nacionales. Las empresas de Abu Dhabi están obligadas a asegurarse de que sus empleados (y en muchos casos sus familiares directos) estén asegurados en un plan conforme.
Qué cubre (típico): Servicios de hospitalización, ambulatorios y de urgencias dentro de Abu Dhabi; la atención de urgencias suele estar cubierta en todos los EAU (estabilización de urgencias fuera de Abu Dhabi), con topes y copagos definidos por los planes aprobados por el DOH.
Por qué es importante: El Plan Básico de Abu Dhabi ofrece un nivel mínimo de asistencia sanitaria y permite reducir las primas para determinados grupos. Los empleadores deben comprobar que el plan elegido está aprobado por el DOH para las categorías de empleados pertinentes.
A quién va dirigido: A partir de las medidas adoptadas a escala nacional en 2025, Emiratos del Norte puso en marcha paquetes básicos aprobados por los reguladores con el fin de ofrecer una cobertura mínima a los empleados del sector privado y los trabajadores domésticos en emiratos como Sharjah, Ajman, RAK, Fujairah y Umm Al Quwain.
Qué cubre (típico): Asistencia básica ambulatoria, hospitalaria y de urgencias con modestos topes anuales y estructuras de copago; el plan básico se diseñó para ser asequible (se comercializa con primas que suelen oscilar entre 320 y 350 AED para los paquetes básicos obligatorios).
Por qué es importante: La implantación en el Norte normaliza la cobertura mínima en todos los emiratos que hasta ahora carecían de normas uniformes y mejora el acceso a la atención sanitaria de los trabajadores con rentas bajas.
Un marco estandarizado de planes "Básicos" o "Esenciales" apuntala el cumplimiento, con primas de entrada asequibles posicionadas para los trabajadores con rentas más bajas y el personal doméstico.
En Dubai, el Plan de Prestaciones Esenciales (EBP, por sus siglas en inglés) establece unas prestaciones mínimas para quienes perciben un salario inferior a 4.000 AED y para los trabajadores dependientes/domésticos; los empleados con mayores ingresos deben cumplir igualmente las normas mínimas aunque no tengan derecho al EBP.
El Plan Básico de Abu Dhabi cubre la asistencia hospitalaria, ambulatoria y de urgencias dentro del emirato, con cobertura de urgencias en todos los EAU; los planes se comercializan con primas anuales bajas para los afiliados con rentas bajas reguladas.
Más allá de los planes básicos, los expatriados pueden elegir entre varios niveles de cobertura :
Planes de nivel medio: Cuestan entre 3.000 y 7.000 AED anuales y ofrecen un acceso más amplio a la asistencia sanitaria con límites anuales que oscilan entre 187.268 y 500.000 AED.
Planes Premium: A partir de 8.000 AED anuales, estos planes suelen incluir cobertura en todo el mundo (a veces excluyendo EE.UU./Canadá), habitaciones de hospital privadas y tratamientos especializados.
Planes familiares: Combinan la cobertura de varios miembros de la familia en una sola póliza, normalmente más rentables que las pólizas individuales.
Muchas grandes aseguradoras internacionales y locales, como Cigna, Bupa, MetLife, ADNIC y Sukoon (antes Oman Insurance), ofrecen planes completos y globales a los residentes en los Emiratos del Norte. Estos planes de alta calidad suelen ofrecer la misma amplia cobertura disponible en Dubai y Abu Dhabi para los residentes de todos los EAU.
Comparación | Plan básico | Plan Premium |
Límite anual | AED 150,000. | Hasta 5 millones de AED o sin límite. |
Primas anuales | A partir de 320-550 AED. | Mucho más altos, a partir de unos 10.000 AED. |
Copago | Alta, hasta un 20-30% dependiendo del servicio. | Muy bajo o nulo para la mayoría de los servicios. |
Red | Red restringida de clínicas y hospitales autorizados por el gobierno. | Amplia red de hospitales y clínicas privadas de primer nivel. |
Maternidad | sublímites específicos (por ejemplo, 10.000 AED por entrega). | Límites más elevados (por ejemplo, 25.000-50.000 AED). |
Ventajas adicionales | Mínimo; nada de odontología, óptica o medicina alternativa. | A menudo incluye cobertura dental, óptica, programas de bienestar y salud mental. |
Cumplimiento de la normativa local: Asegúrese de que sus pólizas de seguro médico se ajustan a los requisitos específicos de cada emirato para evitar sanciones y garantizar la fluidez de los procesos de visado y residencia.
Planes de cobertura a medida: Tenga en cuenta las necesidades sanitarias de sus empleados y sus familias. Opte por planes que ofrezcan una cobertura completa, incluidos servicios ambulatorios, hospitalarios, de maternidad, odontológicos y de salud mental.
Implicaciones económicas: Aunque el paquete básico de seguro médico es asequible, las opciones de cobertura adicionales pueden conllevar primas más elevadas. Evalúe la relación coste-beneficio para ofrecer una cobertura óptima sin sobrepasar las limitaciones presupuestarias.
Integración con otros servicios: Colabora con proveedores de servicios como FMC Group para integrar el seguro médico con otros servicios de RRHH, como nóminas y tramitación de visados, para agilizar las operaciones y garantizar el cumplimiento.
Emirato / Región | Característica clave (2025 actualizaciones) |
Dubai | Cobertura obligatoria para los empleadores; subidas de primas del 5-20% con prestaciones más ricas según las directrices del DHA. |
Abu Dhabi | El empresario cubre al empleado + familia (cónyuge + 3 hijos); mejoras de tiqa y turnos de copago |
Emiratos del Norte | Nuevo mandato nacional; planes básicos de bajo coste (320-350 AED); mejor acceso a la asistencia sanitaria. |
Muchos expatriados que se trasladan a los EAU o empresas que desplazan personal suelen preguntar si las pólizas de seguro médico extranjeras o internacionales existentes son suficientes a efectos de visado y acceso a servicios médicos.
La respuesta corta es: No, un seguro de enfermedad extranjero no basta por sí solo para cumplir los requisitos de los EAU.
La legislación de los EAU exige que todos los residentes estén cubiertos por un proveedor de seguros médicos autorizado localmente.
En Dubai y Abu Dhabi, antes de expedir o renovar un visado de residencia, es obligatorio demostrar que se dispone de un seguro médico local.
Los hospitales y clínicas de los EAU no suelen facturar directamente a las aseguradoras extranjeras. Esto significa que los expatriados pueden tener que pagar grandes cantidades de su bolsillo y reclamar más tarde, lo que puede ser económicamente arriesgado.
Cada emirato aplica marcos mínimos de planes (por ejemplo, el Plan de Prestaciones Esenciales de Dubai o el Plan Básico de Abu Dhabi) a los que las aseguradoras extranjeras rara vez se ajustan.
Incluso si un expatriado tiene cobertura global, puede que no cumpla los criterios de la DHA (Autoridad Sanitaria de Dubai) o del DOH (Departamento de Salud de Abu Dhabi) en cuanto a prestaciones mínimas.
El seguro médico local está directamente vinculado a la expedición de visados. Sin la prueba de una póliza local conforme, no se pueden tramitar los visados de residencia.
Sí, el seguro médico internacional puede ser valioso como complemento:
Para las empresas que utilizan los servicios Employer of Record EOR) en los EAU, las obligaciones de seguro médico siguen siendo críticas:
Los EAU imponen importantes sanciones por incumplimiento de los requisitos de seguro de enfermedad:
Cuestiones de visado y residencia:
Complicaciones legales:
En FMC Groupestamos especializados en ofrecer soluciones de seguro médico a medida para clientes extranjeros que operan en los EAU. Nuestros servicios incluyen:
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